加拿大投资账户该选共同基金还是保本基金呢?

点击标题下「大温财富」可快速关注

01什么是互惠基金（Mutual Fund）
互惠基金(Mutual Fund)，简单来讲就是把投资人的资金汇集起来，由基金托管人托管，由专业的基金管理公司管理和运作，根据投资人的风险偏好和收益预期选择股票型、平衡型、债券型、现金类等不同风险的产品。通常建议投资人做一些投资组合，既不至于在市场不佳的状况下亏损太多，也不至于在市场好的情况下错失机会。

目前加拿大有5,000多支互惠基金，如何选定适合自己的投资组合非常重要。在选择基金时，需要研究基金经理，了解其在行内的资历和过往表现。



02什么是保本基金（Segregate Fund）保本基金（Segregated Funds）是由加拿大保险公司发行并管理投资属性的保险产品。保险公司管理保本基金资产与保险公司自有其他资产是分离的。保本基金的英文Segregated Funds即来源于此。如同保单只限于加拿大居民，保本基金服务对象也仅限于加拿大居民。非加拿大居民不能够投资该基金。在加拿大，保本基金只能由保险公司或保险代理进行销售，而银行或其它金融机构则不能销售。一般来说，保本基金都是长期理财产品，投资者一次性向保险公司支付一定的金额，保险公司则将其存入隔离基金账户，投资期在10年以上。保本基金最突出的特点就是提供本金保证，基金购买人在期满或死亡的条件下，都可以获得最低的本金保证，不同的保险公司将保证比例定为75%或100%。例如，甲购买10万加元的保本基金，投资期为15年，保险公司提供的本金保证比例为100%。如果15年后，由于资本市场不景气，基金账户的实际价值只有8万加元，保险公司支付甲的金额将为10万加元。如果15年后，由于投资收益稳定，基金账户的实际市场价值是20万加元，保险公司支付甲的金额为20万加元。同样，在甲死亡的条件下，保险公司支付的金额也是如此计算。 03保本基金的优势保本基金除了具有互惠基金（MutualFund）本身分散投资、降低风险及专业人士管理的特点之外，最大的优势在于其带有保障投资者本金的功能。尽管不同种类的分离基金仍然存在看不同程度的风险，但是因为可以“保本”，同时在总体上比互惠基金更加稳健，所以保本基金更适合长期投资安排，特别是在投资市场波动很大的时期。

与一般的互惠基金相比，保本基金具有如下几项优势：

1) 基金期满保证：投资者只要持有该基金至所设到期日时(到期日一般为15年)，保险公司保证本金不受当时市值下跌而造成亏损，保障额为75%或100%。如果投资收益高，则投资人收到投资额的市价。
2) 身故赔偿保证：如果投资人身故，若此时市值低于本金，指定受益人至少能继承的投资本金的75%或100%。
3) 债权人保障：保本基金指定受益人，能有效在法律上免债权人追讨索偿。这种特点对于自雇专业人士或企业主非常具有吸引力。譬如，某企业主破产或死亡时总共留下100万元的非注册投资，同时还欠有30万元的债务。如果该企业主所有100万元投资于保本基金，则100万元全部留给保本基金合同中指定的受益人。不幸的是，如果该企业主所有100万元投资于互惠基金或股票等非保本基金，则债权人可以索偿30万元债务，最后留给家人的可能只有70万元。需要指出的是，具体案例可能更复杂，需与你的理财顾问和律师讨论。
4) 部分保险公司推出的保本基金具有自动提高本金保障锁定功能，在投资期间每年在市值上涨时提高并锁定保障额。



5) 保证免去遗嘱查验和有助遗产转移（Bypass probate fees）：由于保本基金是一份特殊的保险合同，在注册和非注册投资帐户中都已经安排有受益人，在遗产规划中具有比较重要的地位。因此，保本基金在年金受益人不幸死亡时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中，而无需繁杂、耗时且昂贵的遗嘱查验。
以一个简单的例子进行说明，甲购买了同样价值的保本基金和共同基金，当甲死亡时，两者价值都是15万加元。共同基金以遗产的形式留给受益人，需要支付15万加元×1.5％＝2250加元的遗嘱执行费，15万加元×1.5％＝2250加元的遗嘱检验费，15万加元×1.5％＝2250加元的法律费用，15万加元×1％＝1500加元的会计师咨询费用，共计8250加元。保本基金以保险金的形式直接支付给受益人，没有这些中间环节，因此节省了8250加元。
在遗产认证时候，最让人苦恼的是漫长的等待期，明明是自己的财产却被莫名其妙的冻结很长时间，我们来看一个真实娱乐界的案例：

沈殿霞2008年去世。留有遗嘱一切资产归爱女欣宜所有。但是，由于上面这些遗产手续没有办妥，所有珠宝、现金、房产都被加拿大政府冻结，女儿可以动用的现金无几。那半年，欣怡辞退了保姆花匠司机，自己走秀讨生活。一年后认证结束，遗产解冻，她才拿到肥肥留下的所有。

如果家庭关系复杂，遗产认证需要5到6年后才能认证完成。

通过以上案例，我们可以看出保本基金在遗嘱认证方面的时间优势显而易见，保本基金几天和互惠基金长达6年的差别！！！

04保本基金的适合人群
保本基金可以以注册账户或非注册账户购买，其投资方式灵活多样，既能一次性投资然后随时追加投资，也可以通过系统设定实现定期定额投资（Dollar Cost Averaging）。一般来说，保本基金适合于长期投资者，投资期在10年或更长。由于它的“保本”功能，适合长期投资但风险偏好较为保守的投资者。保险公司赋予投资者权力，可以在约定的时间进行自动设定保证的本金金额以锁定投资收益。投资者每十年可以有一次自动重新设定本金的权利，直到69岁。如果投资者在十年内持续在帐户内存入资金，从第一笔存入款到十年起可以每年一次重新设定本金以保持利润，直到69岁。可见，通过提供本金保证，保险公司承担了投资亏损的风险，这对于投资者管理风险来说具有极大的意义。


保本基金的避免遗嘱检验功能，是一种比较好的遗产转移方法。由于保本基金是一种保险产品，当投资者死亡时，基金账户的金额作为保险金直接支付给受益人。因而，这笔保险金不是遗产，不需要遗嘱检验，避免了其中可能发生的各项费用，也禁止了其他利益人对保险金的请求权。保本基金内的财产也不受债权人追索。当保本基金的投资者死亡时，保险公司会在6到10个工作日内将死亡保险金支付给受益人，而所有债权人无权请求以保险金偿债。
保本基金既规避了投资风险，又分享了投资收益；既有期满保证，又有死亡保证，既可以有效传承，又可以躲避债权人追索。近20年，保本基金受到了投资者的青睐，一般被用做长期的投资理财产品，或为养老准备资金，或为后代准备遗产，也有很多经商者担心生意失败，而提前购买保本基金为今后的生活做安排。

以上讲的只是大体的情况，如果想获得针对自己汽车的保险、理财、税务等方面的建议，欢迎添加个人微信：

目前100000+人已关注加入我们