每次谈到退休养老，就会引起一大堆话题。从最新的观察数据反馈看来，加拿大人的退休题目日益严峻。现在，加拿大65岁以上本该退休的老年人就业生齿初次凌驾年轻人的就业生齿。已往几十年里，不停都是中年人为主力军，而15至19岁的就业生齿比例为65岁以上就业生齿的2.5倍的样子。在1980年代，这个数据更是高达6倍。
BMO满地可银行的分析师Porter表现，这是一个急剧变革，自从2000年以后，老年就业生齿就不停增长，没想到发展到本日这般水平。在一个就业岗位相对恒定的社会里，老年就业生齿增长就意味着年轻人找工越来越难。
理论上讲，每个加拿大老年人都已经供完房子，如今应该已颠末上卖房套现养老的优美退休生存，加上从个人的RRSP，TFSA等免税延税储备工具，到当局的CPP和OAS老人金，再加上一些公司的养老金，一个正常的加拿大老人，应该是退休无忧，但为何会出现20%的靠近退休人士的退休零储备的环境呢？
不外从究竟看来，这些年的房地产牛市，使得绝大部门人都放弃了个人储备，无论是RRSP照旧TFSA等非常有用的储备延税工具，人们都弃之如敝履。也难怪，这几年里，在房产投资，买楼花投资，红利都是几万乃至十几万加币，而TFSA和RRSP储备却在股市上起升沉伏，两者之间比力下来，十个人中有九个都会放弃RRSP。
随着加拿大房市史无前例的20年牛市下来，本应在年轻时期储备的老人们，全部资产都会合在一个活动性较差的房子里。如今越来越多的老年人，都属于住在大房子里的低收入“贫苦”老年人。
那么，到了退休年事是否老年人就可以卖房子养老呢？现实环境是，大多数人都不肯意如许做。根据IPSOS机构在2018年秋日的一项观察，93%的65岁以上老年人都不肯意卖房子，捐躯如今的生存方式来养老。纵然想要卖房的老年人，随着利钱的上升，房屋代价的下跌，这些人也会推迟卖房子的筹划。如许题目就来了，当初把全部资金都压在房子里，如今到了以房养老兑现的时候了，怎么办呢？
办法是有的，房子都是真金白银买来的砖头瓦块，纵然市场欠好，临时不卖出去，一方面本身可以继承住着享受大房靓屋，一方面还可以把房子作为资产向银行抵押，得到富足的资金。从数据上看，越来越多的老年退休职员接纳这种做法。在2017年加拿大6大银行的房屋抵押名誉额度大幅飙升，很多老年人都靠着这个提款机生存。
这几年各人提到的都是加拿大人债务深重，但是那些担心都会合在现有的房屋按揭贷款上。纵然已经还清贷款的老年人，已经开始动用房产来退休养老了，但这些从房子中套出的退休金真的那么靠谱吗？答案是这要基于一个条件：加拿大的房地产代价不停涨下去，利钱程度不会大幅度进步。以房养老的老年人，由于利钱不停累积，假如房价下跌，那么未来拿什么来归还这些欠款呢？
随着已往10年的零利钱政策闭幕，房地产市场的牛市也同时闭幕，退休老年人菲薄的储备，根本无法追上维护房子的本钱以及老年生存本钱。房屋代价的降落，利钱程度的上升，两方面的双刃剑，使得这些人群变得非常脆弱。
加拿大FCAC（Financial Consumer Agency of Canada）的官员Goulard 表现，许多老年人从房子里借出钱来花，以为未来卖房时可以轻松换掉这笔债务。但是他们没故意识到一个风险，假如房地产市场欠好，恒久集聚的利钱和欠款大概会凌驾房屋的市场代价。
实在，全部银行对乞贷人都是苛刻的，不要说低于市值，一旦你欠银行的钱到达房子的65%市值，银行就大概会接纳举措要求还钱。我们未来大概会看到一代加拿大老人，从房子里拿钱来维持退休生存，终极从拥有本身的房产，酿成租银行产权的房子住。
杨凡
加拿大证券学院院士/特许金融规划师
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