固然加拿大的房贷针对差别人群，对首付款的要求有20%，乃至另有5%的，但现实操纵中，每每只有满意35%的首付，才气比力轻松、顺遂的贷到款。这又是为什么呢？我们以100万的房价来算，算起来方便一点。从银行的角度来判定乞贷人的风险，实在是从两个维度讲的，从这也能看出银行贷款背后的逻辑。
A.还款本领：乞贷人的付出还款本领一样平常是银行开始思量的题目 - 工资收入高，还款本领强，违约风险低;
B.风险敞口：乞贷人的首付多少，也关系到银行乞贷的风险巨细 - 首付能到达35%-50%，从银行的角度看险些是0风险，由于大部门银行包管的物业都是相对稳固的。纵然100万的房子，跌到了65万，乞贷人违约，银行在乞贷65万的环境下也是不赔的;
别的比力紧张的几个点：
A.还款期(Amortization Period)：一样平常还款期都是25年，有些环境下，还款期可以延伸至30年。
B.定期利率(Fixed Mortgage Rate)： 定期利率顾名思义就是利率会锁定一段时间，加拿大的利率锁定期一样平常2年，3年，5年的居多。一样平常环境环境下，定期利率跟资源市场中的加拿大国债利率是同步走势的，锁定年限越长，利率越高。如今比力通行的市场利率是5年，3.79%。
C.活期利率(Fixed Mortgage Rate)：利率是跟央行基准一起变更的，相对5年定期要自制，但是利率无法锁定，恒久而言按如今的利率走势会比定期高。
综上所述，缘故原由就是从银行的风险评估来看，乞贷者由于付出了大量的首付，银行的大概潜伏的丧失就会被控制在一个非常公道的范围内。纵然房价大跌，只要房价跌幅不凌驾35%，银行都是不亏钱的。但是换个角度讲，35%这个比例许多环境下是一个优惠条件，对于新移民和留门生来讲尤其云云。同时，加拿大当地人在申请贷款的时间，绝大多数环境下，必须才用靠工资在举行贷款本领的测试。除非加拿大当地人的工资够高，他们是没有本领走新移民和外洋收入这些渠道的。也就是说，只管首付比例能低到5%，加拿大当地人的乞贷本领是受到自身工资限定的。而留门生和新移民，在满意35%首付的环境下，可以或许贷款的额度通常都比加拿大当地人高。35%这种首付比例的贷款，也可以说是对留门生和新移民的政策倾斜。
以是到现在为止，35%这种首付项目照旧完全通行的，我给全部必要贷款买房的朋侪的发起就是爱惜这种优惠。如今这个政策照旧非常靠谱的，有时机可以靠35%的首付来贷款，多预备一些首付在大多数环境下也黑白常划算的。
详细贷款，怎样归还，我们可以按现实环境简朴分析一下。我们假设房价大抵77万，贷款50万(靠近35%首付)，从11月1日开始贷款，还款期25年，利率锁定5年。加拿大根本都是接纳每月等额还款(利钱+本金保持等额月供)，假如保持5年-5年-5年5年-5年如许的利率锁定方式，5个5年后贷款就还清了。图中黄色一栏是利钱(Interest)，绿色一栏是本金还款(Principal)，赤色是贷款余额(Balance)。
那么按照上面订定的利率和还款期，月供每月必要$2,582，按照11月的还款安排，利钱付出$1,579，本金付出$1,002。由于是每月等额还款，随着贷款余额越来越少，本金还款越来越多，利钱还款越来越少。按照初始阶段的环境，每个月$2,582的月供中，60%付的是利钱，40%付的是本金。2018年的利钱总额为$18,661,我们按$497,992的乞贷余额来算，这种粗糙的办法算，现实利率在3.75%左右吗，跟3.79%的名义利率比力没有什么差异。在这里必要夸大的是，只管月供$2,582看起来许多，现实每月另有1000出头的本金还款。本金还出去之后，在房价没有变革的时间，等同于签银行的钱在变少，可以算一种逼迫储备。
如今77万可以在Downtown买一个非常好的1+1大概一个比力小的2室，租金差不多在3300左右。供房的话，月供再加上管理费和地税(2,582+500+400=3,482)，看似负担是比租房高的。但是我们把1000左右的本金还款去掉后，现实月供差不多在2500左右。2500每月比3300照旧低了800。如许比力，在有自住需求而且首付充足的条件下，一样平常而言买房是要比租房划算的。
