近日，一则桂林“熊孩子”在4S店划伤10辆奥迪车遭索赔20万的新闻，瞬间传遍了桂林人的朋友圈，别说这个孩子的父母了，家有熊孩子的任何一对父母看了都倒吸一口冷气，这种巨额赔偿的事要是摊在自己身上可咋办。由此，也有不少专业人士提到了“熊孩子险”这样的保险服务，对于可控性不高、不时犯错的“熊孩子”们来说，很多人认为“熊孩子险”能为父母们解决一些亡羊补牢的问题。




　　“熊孩子”闯祸坑爹妈事件频发

　　据报道，11月24日，市民赵某夫妇带着3岁女儿陪朋友来到桂林一家汽车销售公司看车。期间，女儿趁大人不注意，用小石子划伤了10辆奥迪车，共计造成大小10余处划痕，其中包括一辆近百万元的Q8。事发后，4S店将赵某夫妇起诉至法院，索赔20万，最终该纠纷在临桂区人民法院的调解下，赵某夫妇一次性赔偿了7万元。

　　看了这则新闻，不少父母心有戚戚焉，其实这类熊孩子闯祸遭索赔的事情并不鲜见，此前，在秀峰区法院就曾判决一起案件，一小学生在课间时分，与同学发生碰撞，其中一名孩子摔倒在地，导致牙齿脱落，在随后的治疗中花费了大量精力和费用，但均效果不佳，肇事的学生家长则被对方家长起诉至秀峰区法院，索赔10万元。

　　什么是“熊孩子保险”?

　　孩子犯了错，作为监护人的家长只能为此买单，随着保险意识的进步，不少家长把目光投向了眼下在保险服务里悄然兴起的“熊孩子险”，希望万一熊孩子惹祸，好歹有个保险能帮助自己减轻一些压力。

　　那么什么是“熊孩子保险”呢?记者了解到，近几年来，已有不少保险公司推出了“熊孩子保险”，吸引了很多家长们的注意。

　　业内人士介绍，“熊孩子保险”，本质就是监护人责任险，主要是保障由被保人(父母)的监护对象(孩子)造成的第三者人身伤亡或财产损失等风险，例如在打闹中弄伤小伙伴、打坏学校用具财物、摔坏同学的贵重物品等等。而一般熊孩子险的保费大多也都在每年百元左右，一般家庭均能负担得起。投保年龄则大多在0-17岁之间，其中淘气保可以保到18岁，每次投保保障期限均为1年。

　　除了一般保险都具备的身故、伤残、意外医疗等意外保障之外，家长们觉得最实用的就是各款熊孩子险种的“第三者责任险”，这也就是家长为熊孩子买单的主要部分。记者看到，根据各款保险保额不同，其中人身伤害赔偿大多在10几万至20万元之间，财产损失赔偿则差别较大，从5000元至公共场所的20万都有，医疗费用则在1万至20万之间。保费则从几十元到两三百元不等，对于大部分家长来说，这个金额的保费还是较为容易接受的。

　　“熊孩子险”怎么买更保险?

　　业内人士认为，熊孩子闯祸，不外乎就是财产损失和人身伤亡，除了各款险种的保额差异，建议家长们也要重点关注熊孩子险的责任免除部分。对于很多此前从未接触过熊孩子险的人来说，该不该买，该怎么买还真得好好学学。为此，记者向北京恒昌汇财投资管理有限公司桂林分公司高级理财顾问黄岚进行了咨询。

　　黄岚认为，熊孩子险一般是和孩子的意外险综合进行保障的，熊孩子险类似汽车的第三责任险，这类保险保费低杠杆高，是很有必要进行购买的。这类保险即有保障被保人因意外发生的门诊或住院费用，也保障了因被保人直接造成第三者或者财产损失。保险是一种对专业知识要求比较高的产品，不同公司推出的产品条款各不相同，一经选择，就意味着对条款的认可和执行，所以投保前尽量先向专业人士进行咨询是比较明智的选择。网上自主购买保险对客户要求有一定的专业度，会看保险合同，明白各种保障条款的优劣，如果自己不能进行判断，还是把专业的事情交给专业的人来完成。

　　此外，黄岚建议，无论是购买熊孩子险还是其他任何保险都一定要注意了解或者向代理人员咨询清楚以下几个内容：被保人的年龄要求，熊孩子险有些是12岁以下有些是18岁以下;缴费年限和保障年限，目前的熊孩子险一般都是一年的消费型保险;保障内容，这个很重要，保险是标准合同条款，达到合同载明的标准才会给予理赔;除外责任，也就是发生这些情况保险公司不予理赔，这个非常重要，很多朋友购买保险时没看清这个条款等到发生意外理赔时得不到理赔往往会埋怨保险骗人;免赔额和免赔上限，无论什么保险都有这个规定，损失超过免赔额才给与赔付，免赔上限限制了单次事故或当年赔付总额上限。

　　对于家长们关心的理赔程序，黄岚说，这类熊孩子险的理赔和常规的保险理赔程序一样，都是通过保险公司发布的报险方式进行前期报险，然后提交资料申请理赔，如果通过专业的保险顾问可以协助客户更快更顺利的得到保险公司理赔款。这里需要重点关注的是免赔条款，会涉及一些名词解释也要在合同中进行阅读理解。这次汽车4S店的财物损失事件中，小朋友用石头划伤10台奥迪车的责任就被明确在保险合同中除外责任了。还有比如对家庭暂住人员造成的直接伤害是不予理赔的，而保险合同中对家庭暂住人员的定义是在被保险人家中连续居住五天以上的。

　　最后，黄岚建议有孩子的家庭，保险是一个家庭资产的基石，不但要进行配置还要配置全，一般建议用家庭年收入的10-20%，选择一个专业的保险从业人员根据自己的情况配置保险非常必要。

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| 编辑：小韦

| 来源：桂林生活网