加拿大房屋贷款:加拿大央行降息后房贷选浮动还是固定利率?

加拿大房屋贷款


固定利率

能够在贷款合同期内“锁定”一个利率。不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

浮动利率

以中央银行的基准利率为核心，随着基准利率的变化而改变。借款人都按照浮动的利率支付利息。



到底选择浮动利率还是固定利率？

在加拿大央行七月初刚刚降息，但下次加息时间并不明确的情况下，固定还是浮动成为很多买房的消费者头痛的问题。

我们认为，不管是选择浮动利率还是固定利率，长期而言，选择这两种贷款利率的差别并不大。

选择浮动还是固定利率需要因人而异。

选择浮动还是固定利率需要因人而异，“适合我的（利率）可能并不适合你，也不适合其他的人，因为我们个人的经济情况不同，生活方式也不同。”

浮动利率并不意味着每个月的还款额是浮动的，相反，浮动的仅仅是利率。这也就意味着，如果利率下调，那么每月的还款额中偿还本金的比率增加，而支付利率的比率降低；反之，偿还本金的比率减少，支付利息的比例增加。

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浮动利率的优点

1、省钱：

以目前无论大小银行，浮动比固定利率绝对低0.4-0.6 个百分点，按照算账角度考虑，已经目前水涨船高的形势下，房贷额度基数越大，选择浮动利率对消费者而言更省钱！

蒙特利尔银行一份报告指出，从过去30年的历史角度来看，浮动利率在82%的时间里都比固定利率更省钱。

2、提前解约罚款较低， 一般屋主都可以接受：

从我们这一两年的实际情况看，不少客户由于房子升值想换房或者重新贷款，由于是固定利率就面临巨额罚款， 动辄八九千甚至一两万元可以用恐怖来形容。

浮动利率基本上银行是收取三个月的利息作为罚金，这与固定利率相比相差很大。

3、不影响每月家庭正常开支：

无论央行基准利率升还是降， 每月还款不变， 变的只是本金和利息。

从这个角度讲， 不会影响正常生活。

4、可转性灵活：

浮动利率可以随时转成固定利率，没有任何费用，而固定利率不可以免费转成浮动利率。

固定利率的优点

1、 房贷额度最大化：

对于首付比例低于20%的消费者来说，选择5年期以上的固定利率可以增加贷款金额。按照房贷保险公司的要求，如果借款人选择5年固定利率，可以使用商业银行实际折扣利率来计算贷款金额，而不是挂牌利率。如果挂牌利率是5.39%，折扣利率通常是减1.6%，即3.79%，因此，如果希望取得较高的贷款金额，很多人选择5年固定利率。

2、锁定投资收益：

固定利率始终在历史最低点徘徊，如果能够锁定一个相对较低的利率，并在相当长的一段时间里不必担心利率的波动，不仅能高枕无忧，更能够锁定投资收益。

3、省心：

通常，首次买房者选择固定利率会更加安心，更省心；不过对按揭利率有一定了解的人，则更愿意尝试浮动利率，以节省一定的资金。如果能够锁定一个相对较低的利率，并在相当长的一段时间里无需担心利率的波动，比较省心。

4、稳定性：

固定利率的最大优势是为买房人提供了稳定性：当你选择了固定利率，那么你会清楚的知道在这一段时间内每个月的按揭还款是多少，其中有多少是支付利息的，有多大比例是支付本金的。

固定利率的不足则是一旦利率下调，买房者无法享受低利率。

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