面对加拿大史上最低利率,一定要保持清醒!

自今年3月下旬以来，由于受新冠疫情拖累经济的巨大影响，加拿大央行一直将基准利率维持在超低的0.25％。在12月9号上周四，加拿大央行也宣布将继续维持利率不变并承诺将此低利率保持至2023年，以在疫情中继续维持较低的借贷成本，帮助刺激各类经济活动。



与此同时，加拿大各大银行无论是浮动还是固定长短期按揭贷款利率，也都有了不同程度下降。此前，TD银行和CIBC银行提出了4年期固定利率1.49%的优惠活动，让很多购房者都兴奋不已。

但近日，加拿大第七大银行CIBC汇丰加拿大银行，又惊爆了一个前无古人的贷款利率---0.99%，有效期将截止到2021年的1月31日。这一绝对的加拿大史上最低利率可谓是一石激起千层浪，让很多背着贷款的房奴们瞬间更不淡定了！



据介绍，汇丰银行推出的这一5年浮动按揭贷款利率，是按目前的2.45％最优惠利率减去1.46％产生的。不过由于是浮动利率，所以就意味着如果加拿大央行提高基准利率，汇丰银行也将相应调整最优惠利率，那么届时浮动按揭贷款利率可能会上升。



伴随着汇丰这一超低利率的推出，包括RBC皇家银行在内的其他加拿大银行也都开始进一步行动。RBC的4年期固定利率从原来的2.24%降至2.04%；5年期固定利率：从原来的2.22%降至2.17%；5年期浮动利率：从原来的2.10%降至2.00%。

资深按揭贷款经纪、按揭利率网站RateSpy.com创办人麦利斯特（Robert McLister）表示，就银行公布的利率而言，0.99%绝对是加拿大历史上的新低点。他说：“这个利率是个新的里程碑，类似于满地可银行（BMO）在2012年推出2.99％的5年期固定利率，以及安省信用合作社Meridian Credit Union在2015年推出的1.49％固定利率。”



麦利斯特继续说，与目前加拿大最低的五年固定利率1.39％相比，0.99％的利率可能会使借贷者跑赢市场至少一年至两年。而在加拿大全国范围内还有其他超低的五年浮动按揭贷款利率，包括Simplii的高比率按揭贷款利率1.65％，以及Tangerine的无保险按揭贷款(Uninsured Mortgage )利率1.7％。

# 超低利率的外表貌似美丽，但它还有带刺的另一面！

面对如此低利率的诱惑，有些朋友可能会考虑要不要重新买房卖房、重新申请贷款，以便抓住这一难得的机会？老白在此要提醒大家的是，汇丰银行推出的这一优惠利率是附带有一些限制条件的（其他银行或信用合作社Credit Union的某些优惠产品，可能也会有类似条款）。



第一，0.99%的超低利率仅仅适用于高比率按揭贷款（High Ratio Mortgage），即首付比例低于20％的贷款才行，也就是说向银行的借款比例要超出房屋售价的80%以上。

第二，是很多贷款申请人都容易忽略的一个重要问题，即贷款违约可能会被处以高额罚款！安大略省最近发生的这个真实案例，或许可以给大家提个醒。



来自美国的David和他的家人由于工作的原因，在两年半以前在多伦多购买了房产，并签署了5年的固定期贷款利率。今年新冠疫情爆发之后，他决定和家人搬回美国，于是决定出售该房产。但当他卖掉房子之后，签署所有交易过户法律文书时才发现，银行居然收取了他$47,291的提前还贷违约金。David形容，当他看到这样的天价罚金时感到很震惊和愤怒！



面对客户的控诉，负责David的贷款银行在声明中表示，签署一定期限内的固定贷款利率，就是帮客户锁定了当时的最佳利率以确保客户可以不受利率变动的干扰。而对于提前还贷的违约金，则在每一份贷款文书中都会被列出。

简单来说就是银行认为合约是顾客签署的，既然顾客锁定利率并签署了协议，那么违约就该认罚。然而对于来自美国的David来说，此前他或许并不知道该条款的存在，甚至可能都并未完全理解贷款协议中那些密密麻麻、复杂又专业的条款，而相关人员似乎也没有给与他足够细致的介绍。



据加拿大贷款业专家介绍，对于浮动利率来说，贷款的违约金通常是3个月的利息。但对于一定期限的固定利率来说，各家银行的贷款违约金算法可能会各不相同。因此，老白在此提醒各位近期有买房、换贷款或重新进行财务规划的朋友们，一定要仔细翻看贷款合约，以免未来面临巨额罚款时悔之晚矣！

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