60岁老人在加拿大买房,银行还给您贷款吗?

在天朝，男性如果过了60岁，女性如果过了55岁，大部分银行就会给这部分老人关上按揭贷款的大门。当然，也有一些银行不管这些，2019年1月，凤凰网报道，杭州某银行将贷款申请者的年龄限制放宽到80岁，超过天朝人均寿命（男性75岁，女性78岁）。

邓爷主导的改革开放之后，移民海外的华人越来越多。如今，这些移民中的很多人已经步入老年。当然，其中大多数华人移民后很快就买了房子，但也有一些朋友一直在租房子居住。

美国、欧洲、澳洲、东南亚等国家和地区华人的情况，因为不在这些地方定居，所以不太了解。但加拿大的情况，我还真了解了不少。不过，了解了加拿大华人的生活，也就差不多可以想象一下美欧澳华人的情况了。



我们把话题再回到老人贷款买房这件事上。

按照华人对房地产投资的偏爱习惯，移民后熬到退休还没买房子的，的确少之又少，但也不能说没有。我就遇见过好几位华人移民老人，一直租房子居住。其中有些的确生活很困难，没能力买房子；但也有一些人有较高额度的存款和稳定的收入，但是选择租房居住。

我暂且不分析为什么这些曾经有能力买房居住的老年华人为什么当初不买房的原因，毕竟过去的时光再也追不回来了，分析了也没多少用处。我只假设一种情况：这些原来没买房子的老年华人，如果现在买房子，银行还会接受他们的申请，给他们贷款吗？

之所以会有这样的疑问，主要是因为房屋按揭贷款的标准还款期限是25年，而加拿大人的平均寿命刚刚过80岁（男性80岁，女性84岁）。如果60岁贷款，按照平均寿命计算，80岁的时候才能全部偿还完所有的贷款，所以，银行可能会认为这是一种风险。



最近，蒙特利尔主流媒体和自媒体都在说一件事情。Multi-Prêts贷款公司一位名为Yves Ferragu的经纪人，给一对年龄超过80岁的夫妇办妥了按揭贷款，帮他们买到了一套中意的Condo公寓房屋！

这位贷款经纪说：“他们原来住在老年公寓，因为COVID-19疫情的影响，他们一直被隔离在那栋楼里。”

就是为了能够稍微多一些自由，这一对八旬老人选择离开老年公寓，贷款买下一套Condo公寓，贷款偿还期限是25年。

也就是说，他们必须活过100岁才能全部偿还按揭贷款！如此高的“风险”，如此精明的Multi-Prêts贷款公司，居然如此“糊涂”！

不过，话再说回来。20岁出头的青年人，未来发展的机会很多，应该是银行最喜欢的人群吧？可是这部分人，他们的消费，却几乎全部都在房地产之外。



这其中，当然有年轻人消费偏向的成分，但是更多的原因，却是年轻人不大容易攒够贷款买房所需要的首付款。如果没有父辈的帮忙，凭自己的力量攒买房子的首付款，是一个长期而艰巨的工程。

而老年人的情况则完全不同，只要不沾染赌博和毒品，手脚勤快点，很多人都会有一笔存款，而且有稳定的退休金和一些投资收益，以及一些保险。

而且，老年人，该玩的也都玩了，该疯的也都疯了，开跑车泡靓妹酒吧熬通宵的体验也都过了N多回，所以也不怎么花钱了；所以，他们的储蓄会越来越多，不管他们居住的房子是买来的，还是租来的。



所以，很多精明的商家都不会将老人排出在服务范围之外；相反，会尽力讨好老人，房地产相关的行业也不例外。

好在，天朝各类针对老年人的集资骗局，在加拿大还没那么猖獗，所以，这里的老人们不用到处维权。他们中的很多人，即使租房子居住，也是相当阔气的。

就我们今天说的这一对八旬老夫妇而言，金融机构之所以很痛快地批准他们得到贷款申请，就是因为判断从他们身上赚钱的机会要大于承担的风险。

据这两位老人说，他们离开老年公寓，搬到自己购买的Copndo里面，按照自己喜欢的方式布置各个房间，墙上挂自己喜欢的油画，感觉比原来自在多了。



也就是说，他们觉得，住在普通的Condo公寓里面，比住在老年公寓里面更舒服。他们喜欢新公寓里面的健身房和游泳池，也喜欢在附近的小咖啡馆与其他老人聊天，交朋友。

Brassard Goulet Yargeau财务公司金融规划师、加拿大注册会计师Éric Brassard说：“当我们接近退休的时候，我们更容易对自己的财务能力做到心中有数，因为我们太清楚自己的收入和支出了。”

加拿大的金融机构对年龄稍长一些人群按揭贷款的申请通常都会很宽松，因为他们对这部分人群的还款能力有着很充分的信心。而且，他们也有着这类人群贷款风险管控的大数据，他们的精算师可不是白白领取高薪的！



相反，对于很年轻的按揭贷款申请者，加拿大的金融机构会很严格的审核，会用很苛刻的各类参数来刷掉一大批申请者。

Yves Ferragu补充说：“银行对首付款超过35%购房款的申请者会很宽松，会给更多的机会”。

这位金融规划师认为，最好的购房置业年龄，应该是退休前十来年，既有存款，又有稳定收入，这部分人群是房地产从业人员最重视的人群了。

但是，退休之后，如果各项信用记录都很好，又有存款，又有投资收益，还有稳定的退休金，银行也会很乐意为这样的老人放贷。



Éric Brassard还说：“对于一套价值$500,000的房屋，如果申请者有很大比例的首付，在承担房贷扣款之后，每月还能有好几千加元的活钱游山玩水，这样的客户，为什么要拒之门外呢？”

在加拿大，买到属于自己的物业，对大部分国民而言，是一种梦想。从这个角度来说，一些高龄老人买房子，精神上的满足感比房屋的实用价值更重要。哪怕住那么几年再卖掉房子回老年公寓，这部分老人家们也会很开心，毕竟曾经拥有......

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