关于加拿大养老金,退休后能拿多少钱?

                                                                                                                                                                                                                                       

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加拿大的养老金包括几个方面：

　　政府发放的退休金- CPP - Canada Pension Plan - 这个是今天的主题。下面会展开说一下。

　　政府发放的养老金 - OAS - Old Age Security - 养老金 - 主要取决于居住时间，不过，收入也会对它有所影响。

　　政府发放的低保补助- Low Income Supplement - 顾名思议 低收入人群的收入补充。

　　自己跟公司共同存的养老金 - Group RRSP - 公司的退休金 - 一般是自己交一部分，公司给交一部分。这个取决于公司的规模，福利的多少。

　　自己存的养老金 - Personal RRSP 。

　　

　　加拿大独立企业联合会（CFIB，The Canadian Federation of Independent Business）已向联邦政府提出要求，希望明年将加拿大退休金计划（CPP）的保费维持在目前水平。

　　长期以来，CFIB一直反对在几年内逐步提高退休金保费的计划，目的是长期提高员工的福利。

　　根据该计划，雇主和雇员将根据收入中超过3500元的部分支付相应的保险费，并根据通胀率每年进行调整。

　　退休后能领取多少退休金，受制于很多因素

　　最近有新闻说加拿大独立企业联合会（CFIB）已要求联邦政府明年将加拿大退休金计划CPP的保费维持在目前水平。请您解释一下加拿大退休金计划保费对我们有什么影响？

　　加拿大税局公布了2021年加拿大退休金计划CPP雇员和雇主的交纳比例要从目前的5.25%提高到5.45%。

　　我们知道，在加拿大，企业每年都要为员工支付CPP，而在疫情期间，企业会面临现金压力。因此CFIB提出希望该比例保持在5.25%。

　　另外，税局也计划在2021年提高最大应交CPP收入的上限即最高贡献额度至$61,600元，目前的最高贡献额度是 $58,700元。

　　比如：假如2021年，年收入100,000，只需对61,600元中超过3,500的部分交纳CPP。即（61600-3500）*5.45%即2021年应该交纳的CPP金额。

　　对于自雇人士来说，雇主和雇员部分都需要自己交纳，今年的比例为10.5%。明年该比例将上涨为10.9%。

　　

　　如果cpp交纳比例不变，是否会影响雇员在退休时能拿到的CPP金额？

　　退休后能拿多少退休金，需要考虑很多因素，比如：工作年限、收入水平、是否交纳到最高额度、何时开始领取等。另外，考虑到通货膨胀的因素，CPP还会根据通货膨胀来调整。因此，退休时能拿到的cpp金额和交纳比例没有特别直接的关系。

　　CPP的雇员交纳比例在2010-2018年一直保持4.95%。从2019年开始，连续提高。这其中应该和政府财政压力有关，因为二战期间的婴儿潮相继进入老年期，需要从政府领取养老金，因此需要相应提高比例。

　　作为华人移民，几乎不可能全额领取CPP

　　每个人都可以领取CPP？何时可以领取呢？

　　每个人都可以领取。加拿大目前的法定退休年龄65岁。但是CPP最早60岁就可以领取。不过，需要注意的是，每提前一个月领取，金额将减少0.6%，最多减少36%。CPP也可以推迟领取，每推迟一个月领取，金额增加0.7%, 最多增加42%。

　　假设65岁退休每月可以领取$1,000，那么如果选择60岁开始领取，每月就只能领取640。如果70岁开始领取，就可以领取$1,420。

　　因此，何时领取，取决于个人的具体情况。比如收入状况和家族是否有长寿基因等。

　　

　　CPP目前最多可以领取多少?

　　加拿大法定退休年龄65岁，而在65岁退休能领取多少CPP，刚才我们讲过，需要考虑很多因素，比如工作年限、收入水平、是否交纳到最高额度、何时开始领取等。

　　以2020年为例，65岁可领取的最大金额每月$1175.83元， 但是平均金额只有$710.41元。说明很多人没有足额领取到CPP。

　　其中原因是，领取最高额CPP有一个很重要的条件：

　　在18岁-65岁的47年中，申请人必须有39年都在工作，而且必须在自己的CPP 账户中足额缴纳了CPP。

　　在2020年，需要交CPP的最高收入是$58,700元，只有收入大于等于$58,700元，才能足额缴纳CPP。

　　因此很多人，尤其是移民，没有办法拿到足额。

　　举例说明：A和B两个人。

　　A：年收入30，000元，其需要交纳的CPP金额为：

　　（30000-3500）*5.25%=1,391.25元，

　　B：年收入10，0000 元，其需要交纳的cpp金额为：

　　（58700-3500）*5.25%=2,898元

　　显然，A没有足额交纳，B足额交纳了。

　　

　　收入越高，退休能拿到CPP越多？如果没有足额交纳，自己是不是可以补交？

　　我们可以2020年为例来说明：2020年需要交CPP的最高收入$58,700元。

　　因此，对于收入为$58,700元和收入$100,000元的人士来说，其CPP的最大供款基数都是一样的，均为$58,700元。因此，在其他条件相同的情况下，其退休时拿到的CPP没有区别。

　　对于收入低于$58,700元的人来说，在其他条件相同的情况下，其退休拿到的CPP肯定会少于收入高于$58,700的人。

　　但是，也没有必要为了在退休时拿到更高的CPP，现在就自己补交，因为，首先税局不会接受这种方式，其次，既然有多余资金，自己理财可能是更好的方式。

　　

　　除了基本养老计划，还有哪些针对退休人士的福利？

　　在安省，退休人士可以享受很多福利，以下几项可以说对老年人来说，是很需要的。

　　首先，对于年满65岁的居民，如果单身且年收入在$19,300元以下，夫妻年收入在$32,300元以下，就可以申请只用支付2块钱使用4300种处方药的福利。

　　而且，即使收入高于以上标准，也可以每年支付$100元，就可以以每种处方药$6.11的价格，使用4300种处方药。

　　另外，针对较低收入的长者，还可以免费看牙。

　　不过需要注意的是，申请者必须每年都要报税，然后要提出申请才可以享受这样的福利。