在加拿大贷款买房,必须要买房贷违约保险吗?

“首付款不足20%需要买保险。”但这里边的“买保险”到底是说的是哪一种保险？其实这个保险全称为“房贷违约保险（Mortgage Default Insurance）。根据银行政策，任何首付比例在5%至19.9%的住房贷款借款人必须购买加拿大房屋按揭贷款违约保险；首付比例在20%以上，可选择购买房贷违约保险。

房贷违约保险的基本要素

房屋违约贷款保险实际上是贷款违约责任险，它保的是如果借款人 （Borrower）不能履行贷款合约，即不能按期还本付息，房屋被贷款机构处置后可能会有损失，此时，房屋贷款保险的赔偿用以弥补给贷款人 （Lender: 银行、贷款机构，私人投资者）带来的损失。该保险的受益人是银行等贷款人，但保险费用需由借款人支付。

这里需要注意的是，大部分购屋者可能不知道该保险其实并非保障申请房贷的购屋人，而是保护放款银行，即房屋贷款保险赔付金直接归银行等贷款机构，用来清还房屋贷款，你虽然投保却并不是保单的持有人，你不是指定受益人，贷款机构才是受益人。

加拿大全国共有三家房贷违约保险提供商：

• 
  加拿大房贷及住房公司CMHC
  
• 
  Genworth Financial
  
• 
  加拿大担保 Canada Guaranty
  

其中CMHC是一所加拿大政府拥有的抵押贷款保险公司，但这三家保险公司的保险费是一模一样的，只是批准条件有时不同罢了。

另外需要注意的是，价值超过100万的房产，不可购买房贷违约保险；也就意味着，购买价值100万以上的房产，必须支付20%以上的首付。

房贷违约保险的费率

按照当前加拿大监管当局要求，首付比例低于20%的住房贷款，银行需要向保险公司投保。最高担保金额为房价的95%，最长还款期为40年。不同首付比例和偿还期，保险公司的保费费率也不同。房贷违约保险的金额与购房者的首付款直接相关，保险费率是取决于首付比例的。

首付款比例在5%-9.99%，保险费率为4%

首付款比例在10%-14.99%，保险费率为3.1%

首付款比例在15%-19.99%，保险费率为2.8%

首付款比例在20%-24.99%，保险费率为1.7%

首付款比例在25%-34.99%，保险费率为0.6%



购房者的违约保险费并不是以每个月的账单或一笔一次性的费用（如closing cost和律师费）的形式来支付，而是被计入房贷总额，随后平摊到每个月——如果购房者房贷金额为$ 285,000，其4%的房贷违约保险费为$ 11,400，那么购房者从贷款机构获得的房贷总额为二者之和，即$296,400，按照这个总额每月进行还本付息。

因此，如果购房者想要降低要支付的保险费，唯一的方法就是提高首付比例。

为什么要设置房贷违约保险？



房贷违约保险整体而言是有利于购房者的，大幅度地降低了购房门槛，允许购房者仅凭5%-19.99%的首付比例即可进入购房市场。购房者购买了房贷违约保险，就意味着贷款机构将房贷违约风险转嫁给了保险公司，那么贷款机构就安心地降低了房贷利率。如果没有房贷违约保险，贷款违约风险可能更高，那么购房者可享受的房贷利率则可能会更高，或者房贷申请直接无法获批。

很多朋友误以为如果不同时申请该保险，房贷审批就会受到影响，甚至不能获得房贷。这里需要提醒大家，您完全可以拒绝申请，只有当房贷首付低于20%时，按照“加拿大贷款及房屋协会”规定，您才必须在申请房贷的同时，购买房屋贷款保险。