加拿大注册会计师带你了解注册教育储蓄计划RESP的十大误区

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关于文章：

俗话说，你不理财，财不理你。一个家庭，特别是家里有小孩的，做好财务规划尤为重要。作者整理这一系列文章的出发点，就是想通过最简单的语言，让读者对个人财务规划的相关领域有一个更深入和全面的认识和了解，从而更妥善地为自己和家人的未来作出更好的财务安排。

所有文章均由作者搜集资料撰写，如需转载或作其他商业用途，请事先征求原作者授权。

关于作者：

Jill(CPA, CGASenior Manager of Finance &Administration @ UBC Faculty of Forestry。读者若对文章中内容有任何问题或建议，欢迎加微信进行咨询和交流。

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1.18年太长

现在存进去钱，要等18年后才能取出来，而且这18年里会遇到这些问题：通货膨胀，经济衰退，加币贬值，股市崩盘，金融危机，等等等等（用我的人头担保这些事情肯定肯定会发生），太多太多的不确定因素。假如你觉得现在的大学学费已经很贵了，那我肯定的告诉你，18年后只会更贵，甚至是现在的两倍还不止。所有的这些问题，加拿大政府比任何人都要清楚。也正是这样，它才会出台RESP这个政策，并且设立了各种和RESP有关的补助津贴，目的就是想让家长们为子女未来的教育未雨绸缪，尽早做好财务规划，尽可能的减少以上那些问题所造成的影响。试问除了RESP，加拿大政府还有哪一个同类型的注册计划，会提供最少20%的补助津贴？没有。所以如果你有看过上一篇关于RESP的，我第一个问题就说，作为一个负责任的家长，必须一定要为子女开设RESP账户。

2.现在没有钱

如果你有看过我之前写的加拿大与家庭儿童相关的十大福利，前5项福利，都是政府在送钱的。这些钱是因为你有了小孩才可以享受的，所以说这些钱不是属于你的而是你孩子的。如果这部分的钱不会对你目前的生活质量造成非常大的影响的话，与其每个月买东买西无缘无故的花掉，为什么不好好利用这些福利把本来就属于孩子的钱存进他们的RESP账户里留给他们将来上大学用呢？有些家庭一个月能拿$500多，就算自己留一点花销，每个月少花$100或者$200是不是家里就会揭不开锅呢？我绝对不相信有这种情况存在，如果真的有，那作为家长应该要严肃的检讨一下自己了。

3.回报太低

因为RESP里的可以做的投资项目政府都有明确规定，基本上都是一些风险比较低的，所以回报也不会太高，各个金融机构的十年平均值是3% - 5%，是不高，但至少比通货膨胀要高一点。更重要的是，RESP的最终目的不是为了得到高回报，而是为了孩子将来的教育进行储蓄。

4.团体计划都是忽悠华人新移民千万不要上当受骗

坊间流传着一些对团体计划很负面的评论，以至有人会发出“幸好是在银行开的账户”的感慨。但是细看之后你会发现，要么是发出这些评论的人是遇到了不好的经纪，要么就是听身边朋友说的，要么就是没有详细了解合约就签了然后之后又毁约的。以我自己为例吧，来加拿大十多年了而且还是这边读的书，应该不算新移民了吧，但是我最终为儿子选择的就是团体计划，因为我觉得这个比较适合我家的情况有专人帮我管理投资不用我自己操心，我并没有觉得是被忽悠了。最重要的，还是要自己花点时间去做功课多作了解而不是单凭身边朋友的一句话就草率做决定。

5.家里经济条件不需要

接触过很多家里经济有一定实力的人，他们的财务规划意识比其他经济一般的人要强很多，更懂得“未雨绸缪”的意义，也正是这样，他们的财富才得以持续增长和保持。为子女的教育储蓄也是财务规划的一个重要组成部分，更何况，作为纳税人，既然为国家的税收作出了贡献，享受国家的福利也是应该的（前几天的新闻才说估计有40到70亿的社会福利是没人认领的），不然政府留着这些花不出去的钱又该寻思买飞机大炮去了。

6.不知道将来会不会离开加拿大

有些金融机构的RESP是允许就读全世界符合条件的专上院校，并不是只有加拿大境内的。在还没离开加拿大之前，可以选择一些比较灵活的符合自己时间安排的RESP计划，就算以后真的离开加拿大了，等到孩子读大学的时候，这些钱还是可以取出来用的。

7. 银行比团体计划好

正如我上一篇里说的，银行和团体的RESP都各有各的优点和缺点，这两者没有哪个比哪个好的说法，而是哪个比较适合自己的实际情况。还是那句，这得靠自己多多了解。

8.将来把钱取出来非常困难

RESP本身是受加拿大政府监管的政策，什么时候可以取钱，要读哪些合资格的课程，可以取多少，可以取多久，政府都有明确规定，各个提供RESP的机构也会有详细的资料解释说明，这个大可放宽心。

9.银行里开账户没有费用

银行里的RESP账户，除非只做定期存款GIC，那才是真正的零费用，但是那个回报也是非常的低连通货膨胀都追不上的。如果是做其他类型的投资，比如最常见的互惠基金mutual funds，这些的管理费用大概是2% - 3%，还有self-directed自管账户里每次交易的手续费，只是这些费用并没有反映在帐单上（account statement上的net balance是已经扣除所有费用的），所以很多人会误以为银行里开RESP账户无需任何费用。

10.团体计划的费用非常高最后会连本金都收不回来

团体计划的费用包括会员费以及投资管理费，会员费会在孩子上大学的时候退还部分或全部。天下没有免费的午餐更何况是万恶的资本主义社会，不管银行还是团体计划都会有费用。虽然投资增长部分没有人能够保证18年后的数字是什么，但是存进去的本金，不管银行还是团体，都是会免税退回给供款人的。

如果中途退出计划或者小孩以后不上大学，听说会损失很多。听说没拿够学分也有可能不发RESP，能否详细解释下？
来自: 微社区

艾琳琳Aileen 发表于 2015-8-26 04:48
如果中途退出计划或者小孩以后不上大学，听说会损失很多。听说没拿够学分也有可能不发RESP，能否详细解释下 ...

请问是听谁说？

中途推出计划，或者小孩子以后不上大学，政府给的那些补助肯定是拿不到的，但是自己投入的本金，随时可以拿出来。

至于说没修够学分，这个问题我不是很明白，多少算够？取钱出来是根据小孩子读的是几年的课程，还有家长选择分几次把钱取出来。政府规定，全职学生第一年最多只能取出5000，但是本金部分第一年就会全部归还给家长。